从五个角度看中小银行

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　　谢平

　　林毅夫教授关于中小银行的观点，一次在今年6月央行行长戴相龙主持的座谈会上，另一次是在7月27日的某个研讨会上，我曾两度得闻。其他学者，如黄达、吴敬琏、陈平、徐滇庆、张曙光、樊纲、李杨等人的观点，我也知道。因为工作关系，我专门整理过他们有关中小银行的观点，可简要归纳为：第一、中国需要较多的中小银行或社区性银行，主要为中小企业、非国有企业提供融资（贷款）和金融服务；第二、中小银行的产权必须明晰，要允许自然人和民营企业入股，成为真正的“非国有”银行；第三、新银行的审批、筛选制度要严格，“门槛”要高一点，执照要“值钱”，使经营者珍惜银行经营权，有长期行为；第四、必须严格监管，资本充足率要相当高；第五、中小银行与本地客户有深入了解，可减少“信息成本”；第六、银行经营者要有严格的专业知识和诚信标准；第七、要允许经营者持股，并限止股东关联贷款及“人质”效应；第八、要建立联合征信系统为中小银行服务；第九、要完善市场退出机制，某些中小银行一旦发现不良贷款较高或亏损，及资本充足率趋向零，要关闭清盘，不要等资不抵债出现；第十、要建立存款保险制度；等等。