存款保险立法时机已成熟

　　中国存款保险立法的大方向和目标已经确定，在最后一只靴子落下之前，还需要解决诸如存款保险范围、保费费率和时机选择等核心问题。笔者对上述三个问题的看法是：

　　所有银行存款类金融机构都必须参加存款保险。由于有国家背景作支撑，不用担心会发生破产问题，四大行不太愿意参加存款保险。如果采取自愿投保方式，已经充分市场化的四大行为降低经营成本，很可能不会参加存款保险。这也是中国至今迟迟未能出台存款保险制度的原因之一。同时，发生倒闭破产的往往是一些地方性的中小金融机构，这些中小金融机构必须强制参加存款保险，才能够保护存款人利益。但由于其市场份额有限，所缴纳的保费形成的存款保险基金并不能有效防范全国的金融风险。因此，中国将来的存款保险立法应该采取强制投保的方式。